La simulazione usa una rata fissa e non comprende alcuna spesa.
Come viene calcolata la rata
Il nostro strumento usa un modello a rate mensili costanti, con la prima rata dopo un mese e un tasso che non cambia. Se P è il capitale, n il numero di mesi e i il TAN diviso per 1.200, la formula è R = P × i / (1 − (1 + i)−n). Con TAN zero, R = P / n. Non ci sono rate iniziali diverse, maxi-rate finali o periodi di sospensione.
Per esempio, 10.000 euro al TAN ipotetico dell’8% per 60 mesi producono circa 202,76 euro al mese. Il totale teorico è circa 12.165,84 euro, di cui 2.165,84 di interessi. Sono calcoli originali del modello, non condizioni di un partner. Arrotondiamo i risultati soltanto per mostrarli: in un piano reale gli arrotondamenti delle singole rate e la data di pagamento possono produrre differenze.
Perché il risultato non è il TAEG
Il TAN misura solo gli interessi. Il TAEG comprende anche molti costi obbligatori del contratto, per esempio istruttoria, incasso rata, imposte e, quando necessarie per ottenere il credito, assicurazioni. Per scelta, questa simulazione non aggiunge spese e non calcola il TAEG: senza il contratto non sarebbe attendibile.
La Banca d’Italia fa la stessa distinzione nei propri materiali: una rata simulata è utile per capire il meccanismo, ma il TAEG è il dato da confrontare prima della firma. Chiedi il SECCI a ogni finanziatore. È il documento standard che riporta importo, durata, TAN, TAEG, rate e importo totale dovuto.
Durata, rata e interessi
Nel modello, a parità di capitale e con TAN positivo, allungare la durata riduce la rata ma aumenta il totale degli interessi. Con TAN zero gli interessi restano zero e cambia soltanto la ripartizione del capitale. Il limite di 30% nel campo TAN è un limite tecnico del simulatore: non indica un tasso legale o consigliato.
Fai una prova in tre passaggi: annota la rata e il totale della prima simulazione, cambia soltanto i mesi e confronta i due risultati. Poi ripeti con un importo inferiore mantenendo la seconda durata. Cambiare una variabile alla volta aiuta a distinguere l’effetto della somma richiesta da quello del tempo. Nessuna di queste prove misura le tue possibilità di approvazione.
Prima di scegliere un prestito
Confronta offerte con uguale importo e durata, poi scegli in base al TAEG e all’importo totale dovuto. Leggi condizioni, costi facoltativi e conseguenze di ritardi o rimborso anticipato. Verifica anche chi ti propone il credito: banca, intermediario o mediatore devono essere riconoscibili e autorizzati.
La concessione dipende dal merito creditizio, dal reddito e dalle condizioni del finanziatore. Nessun calcolatore può garantire approvazione o fissare le condizioni finali. Se una rata appare difficile da sostenere, fermarsi prima della domanda può essere la scelta più prudente.
Domande frequenti
La rata calcolata è un preventivo?
No. È una stima ipotetica senza spese e senza valutazione del merito creditizio.
Perché la rata non coincide con un’offerta?
L’offerta può includere costi e condizioni che il TAN non mostra. Verifica TAEG e SECCI.
Il TAN può essere zero?
Sì, il calcolatore divide semplicemente il capitale per i mesi. Una promozione reale può comunque avere altri costi.
Fonti e approfondimenti ufficiali
Contenuto divulgativo di Kreddo, non consulenza personalizzata. Gli esempi non sono offerte. Per il tuo contratto verifica i documenti del finanziatore. Come prepariamo le guide.
